La surroga del mutuo

Quando parliamo di mutui non è insolito menzionare la surroga o portabilità del mutuo. La surroga è la pratica attraverso la quale avviene un trasferimento di un mutuo ipotecario da una banca ad un’altra con lo scopo di ottenere condizioni più vantaggiose per il mutuatario.

Essenzialmente la surroga permette di trasferire il mutuo senza che ci sia alcuna cancellazione dalla precedente ipoteca e senza che ne venga iscritta una nuova.

Come abbiamo visto la surroga permette al mutuatario di cambiare istituto di credito per migliorare le condizioni del proprio prestito. Infatti attraverso una surroga è possibile cambiare tipologia di tasso e importo della rata. È inoltre possibile ridurre la durata del finanziamento residuo ma anche allungarla se si desidera abbassare la rata mensile.

Risulta evidente che con la surroga non cambia in alcun modo l’ammontare del mutuo perché non è possibile variarne l’importo rimanente, però permette di ridurre i costi degli interessi e diventa quindi una scelta da prendere in considerazione.

La surroga è possibile sia sulla prima casa che sulla seconda casa ed è consentita anche sui mutui destinati ad attività professionali e commerciali. Infatti la surroga può essere concessa anche ad aziende e società che rientrano nelle cosiddette “microimprese” ( meno di 10 dipendenti e fatturato al di sotto dei 2 milioni di euro).

Non ci sono limiti alla surroga: è possibile trasferire il mutuo più volte da una banca all’altra, in qualsiasi momento. Chiaramente questo ha senso fino a un certo punto: infatti più ci si avvicina alla fine del rimborso più le rate saranno costruite dalla quota capitale e quindi una surroga non apporterà migliorie significative.

Ci sono casi particolari in cui valutare la surroga? Non esiste una risposta giusta o sbagliata ma sicuramente fare una ricerca di tanto in tanto e informarsi presso altri istituti di credito aiuta a valutare la convenienza del proprio mutuo. Se si trovano condizioni effettivamente migliori e più vantaggiose fare una surroga può davvero essere una scelta vincente.